Les 5C du crédit sont l’épine dorsale de tous les prêts accordés par la plupart des institutions financières. Si vous souhaitez une analyse plus détaillée, Investopedia (en anglais seulement) aborde les 5C en profondeur.

Caractère

Le caractère répond à la question « Vont-ils payer ? ». Il étudie vos antécédents, vos capacités et vos antécédents, ainsi que sur votre organisation et au-delà. C’est également à ce niveau que se situent votre cote de crédit et vos vérifications de solvabilité. Une banque examinera vos antécédents en matière d’endettement professionnel et personnel.

Bien qu’il s’agisse d’un élément important, s’il y a eu une période difficile dans votre historique, les banques sont parfois disposées à passer outre, en fonction de la gravité, et s’il y a un changement clair et une explication raisonnable.

Une chose à noter est que si vous devez actuellement des fonds au gouvernement, à titre personnel ou commercial, la banque ne sera probablement pas disposée à fournir des fonds, jusqu’à ce qu’un accord soit conclu ou que la dette soit réglée.

Capital / Immobilisations

Le capital examine vos actifs et le montant total du capital dont vous disposez dans votre entreprise, ce qui permet à la banque de comprendre l’état de votre situation financière. Elle verra dans quelle mesure vous avez recours à l’effet de levier ou, comme mentionné ci-dessus, dans quelle mesure votre entreprise est financée par la dette ou par les investisseurs.

Capacité

Cette section sert à déterminer votre capacité à maintenir et à prendre en charge davantage de financement par l’entremise d’un prêt. Cette capacité est déterminée par un ratio connu sous le nom de ratio de service de la dette, que nous explorerons plus en détail dans la section consacrée aux ratios. Par contre, il s’agit essentiellement de savoir quel est le revenu d’exploitation disponible pour couvrir les obligations actuelles.

Garantie

La garantie est ce que vous pouvez apporter au cas où vous ne seriez pas en mesure de payer. Au minimum, il s’agit généralement d’une garantie personnelle illimitée. Cela signifie qu’en cas d’incapacité de paiement, ce qui conduirait à une faillite, vous êtes personnellement responsable du remboursement du prêt.

Il existe ensuite ce que l’on appelle un contrat de sûreté générale, dans lequel une large garantie est constituée sur tous les actifs détenus à l’entreprise.

Enfin, il y a la garantie par des biens immobiliers, dans laquelle vous garantissez un bien immobilier contre un prêt. Ce type de garantie permet généralement d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas.

Conditions

Le dernier C est ce qu’on appelle les conditions, dans lesquelles la banque appliquera des mesures spécifiques que vous devrez suivre et respecter pour pouvoir conserver le prêt. Ces mesures peuvent consister à maintenir certains ratios, tels qu’un maximum de créances et de dettes, ou même l’utilisation spécifique de l’actif en question.